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微众银行:“第一个吃螃蟹”的互联网银行

中国银监会表示,国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行(下称微众银行)已正式获准开业,2014年12月28日,“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世,成为第一家上线的互联网银行。

  文/余迪 2014年12月12日,中国银监会表示,国内互联网巨头腾讯公司旗下民营银行——深圳前海微众银行(下称微众银行)已正式获准开业,2014年12月28日,“深圳前海微众银行股份有限公司”的微众银行官网面世,成为第一家上线的互联网银行。

  微众银行主要为个人或是小微企业服务,它是以PC端作为导流,走移动端路线的金融机构。

  2015年1月4日,李克强总理在深圳前海微众银行敲下电脑回车键,卡车司机徐军就拿到了3.5万元贷款。这是微众银行作为国内首家开业的互联网民营银行完成的第一笔放贷业务。该银行既无营业网点,也无营业柜台,更无需财产担保,而是通过人脸识别技术和大数据信用评级发放贷款。随后在1月18日,立足于服务“个存小贷”的深圳前海微众银行正式对外试营业。该行的一大亮点就是在小额信贷方面利用大数据对客户进行信用评估,通过网络发放贷款。某国有大行支行行长认为,互联网的便捷性、低成本,无疑将吸引大批小额信贷客户,影响传统银行在这一市场的份额。

  而 作为放贷依据的大数据,微众银行如何获取?微众银行行长曹彤回应,应用大数据是控制风险的一种途径。在风险识别上,主要分为欺诈风险、信用风险两类。微众 银行监事长李南青对媒体表示,微众银行大数据应用的基础数据主要来源于人民银行的征信系统,大股东腾讯正在搭建的个人征信系统也将加入其中,未来会实现数 据多元化。

  与传统银行主要关注大企业、大项目不同,微众银行主要吸收个人及小微企业存款,并针对个人及小微企业发放贷款。“在业务架构方面,由于我们的服务对象与其他银行不同,所以不可能建立大而全的东西,比如大公司部等。”微众银行监事长李南青表示。

  微众银行的主要目标客户为工薪阶层、自由职业者、进城务工人员等普通公众,以及符合国家政策导向的小微企业、创业企业。微众银行贷款的客户贷款利率为7.5%,而同样基于互联网大数据做小微贷款的蚂蚁微贷,平均贷款利率在10%至15%, 都低于小微企业其他渠道的实际融资成本。行长曹彤介绍,传统的银行贷款主要是基于财务信息来做信用的判断,只能服务有限的人群;因为有大数据的出现,可以 有财务数据、社交数据、交易数据,纬度更广可以服务大众。在谈及自身定位时,曹彤回应,微众银行的定位不是银行业的“搅局者”,而是“补充者”。

  虽说目前微众银行还没有正式对外营业,但是各大银行与其合作的消息却频频传出。5月8日,平安银行与微众银行在深圳签署《全面业务合作协议》。平安银行董事长孙建一、副行长蔡丽凤、陈蓉,微众银行董事长兼CEO顾敏、副行长郑新林、首席战略官兼董事会秘书陈峭等出席签约仪式。平安银行副行长陈蓉与微众银行副行长郑新林代表双方签署了该协议。早在微众银行获批时,华夏银行就伸出橄榄枝。今年2月12日,双方在北京已经签署了战略合作协议。根据合作内容,双方将在资源共享、小微贷款、信用卡、理财、同业业务、生态圈业务等多个领域开展深入的合作。5月12日上午,在华夏银行股东大会上该行副行长黄金老在回答投资者提问时表示:“2月份和微众银行签署战略合作协议以来,在小微贷款、消费信贷、信用卡、理财、同业授信、资源共享等领域都有了进展。”据介绍,华夏银行已给予了微众银行20亿元的同业授信额度,并且双方合作的产品小微企业信贷产品“接力贷”预计将在7月份正式上线。

  中金公司银行业分析师黄洁的研究报告也表示,华夏银行与微众银行的合作,有望给华夏银行带来颠覆性影响。“微众预计即将正式营业并上线首款产品,华夏有较大可能与其合作推出小额贷款及信用卡相关业务,或类似于去年微信和中信银行拟合作推出的虚拟信用卡”。

  此前的合作仪式上,华夏银行行长樊大志也表示,和微众银行合作有多方面的契合点。一是微众银行有强大的网络支撑,特别是强大的股东背景和强大的网络白领人群,而华夏银行三年前就提出了要把电子银行和网络银行打造成“第二银行”的目标。

  微众银行还曾透露一些构想,如“刷脸”开户、无抵押信用贷款、一元钱起存起贷等。 按 照央行下发的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》征求意见稿,未在银行柜台与个人见面认证开立的电子账户,被界定为弱实名电子账户, 可通过远程进行开户,不过只能用于购买该银行发行、合作发行或代销的理财产品,不能转账结算、交易支付和现金收付。能否在这方面有所突破,大家都在看第一 家互联网银行如何“破冰”。

  另外,面对互联网银行和传统银行的金融创新监管如何一碗水端平以及互联网主打的低门槛如何做到信贷风险管控等问题,也都是市场普遍关心的,亟待微众银行给出答案。

  当 然,互联网银行才刚起步,不能求全责备。对于历来重视客户体验的互联网企业我们还是充满期待的:通过互联网,也许以后不再受网点排长队、脸难看的气;基于 大数据,也许融资不用再需要准备一份又一份复杂的文件,经历一连串的繁琐手续;主攻互联网人群,也许银行今后的服务不再因为钱多钱少而产生VIP和普通客户之分……